Ubezpieczenie na życie to produkt, który powinien być możliwie jak najbardziej elastyczny, tak żeby dało się go dopasować do różnych potrzeb i możliwości klienta. Bo dobre ubezpieczenie ma zapewnić nie tylko kompleksową ochronę, ale także możliwość oszczędzania na dowolny cel, np. dodatkową emeryturę czy studia dziecka.
KALKULATOR UBEZPIECZEŃ NA ŻYCIE
Wybór ubezpieczenia na życie można porównać do zakupu garnituru – w sklepach i marketach możemy kupić tańszy, gotowy garnitur, który może odpowiadać mniej wymagającym klientom (takie są np. ubezpieczenia grupowe), albo zamówić go u krawca i idealnie dopasować zarówno jego kolor, jak i materiał oraz krój. Ten drugi przypadek najlepiej oddaje ideę zakupu indywidualnej polisy na życie.
Dopasowanie typu polisy do potrzeb
Motywacji do zakupu ubezpieczenia może być kilka. Niektórym klientom zależy tylko i wyłącznie na zabezpieczeniu kredytu hipotecznego, wtedy szukają polisy ochronnej na życie, której suma ubezpieczenia odpowiada wysokości kredytu, a okres ochrony ubezpieczeniowej – okresowi jego spłaty. Innym zależy na objęciu ochroną ubezpieczeniową współmałżonka i dzieci – tego typu polisa obejmuje nie tylko podstawowe ubezpieczenie ochronne na wypadek śmierci ubezpieczonego, ale również może zapewnić ochronę w razie nieszczęśliwego wypadku, poważnego zachorowania, operacji, hospitalizacji czy utraty pracy.
Dla klientów zainteresowanych nie tylko ochroną, ale również możliwością oszczędzania i inwestowania pieniędzy na dowolny cel doskonałym rozwiązaniem są polisy ochronno-inwestycyjne. Większość ubezpieczycieli umożliwia właścicielowi tego typu polisy samodzielne określenie, jaka cześć składki będzie przeznaczona na ochronę, a jaka na inwestycję. Inwestować można samodzielnie, poprzez indywidualny dobór portfela inwestycyjnego, lub przez wybór gotowych modeli inwestycyjnych i powierzenie swoich finansów specjalistom z UFK.
Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje możliwość wpłacania dodatkowych środków na specjalne konta dodatkowe, a niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają oszczędzanie w ramach konta IKE lub IKZE. Specyficzną odmianą polis ochronno-inwestycyjnych są polisy posagowe, które nie tylko umożliwiają gromadzenie kapitału na dobry start dziecka w dorosłość, ale również otaczają uposażonego ochroną na wypadek śmierci fundatora – poprzez zakup umów dodatkowych można sprawić, że ubezpieczyciel przejmie obowiązek opłacania składek, możliwe jest również ustalenie renty dla dziecka do czasu uzyskania przez nie pełnoletności i wypłacenia gwarantowanej w polisie sumy ubezpieczenia.
Zupełnie inne polisy interesować będą seniorów – zakres ochrony ubezpieczeniowej tych produktów może obejmować nie tylko śmierć właściciela polisy, ale również poważne zachorowanie, nieszczęśliwy wypadek, operację czy hospitalizację. Ich charakterystyczną cechą będzie bezterminowość lub okres ochrony nawet do 86. roku życia oraz brak wymogu przeprowadzania badań lekarskich czy wypełniania ankiety medycznej.
Wybór zakresu ochrony
Oferty ubezpieczycieli różnią się od siebie zakresem ochrony, a klient może dopasować polisę do swoich potrzeb poprzez dobór umów dodatkowych i ich wariantów. Większość towarzystw ubezpieczeniowych oferuje w ramach polisy umowy dodatkowe zapewniające ochronę w razie nieszczęśliwego wypadku, poważnego zachorowania, operacji, hospitalizacji czy utraty pracy.
Niektórzy oferują dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne, umożliwiające objęcie całej rodziny prywatną opieką medyczną. Ważne jest, aby wybierając umowy dodatkowe, w sposób realistyczny określić sumę ubezpieczenia, tak aby polisa w pełni zapewniała ochronę ubezpieczeniową. Jest to szczególnie ważne w przypadku umów dodatkowych na wypadek poważnego zachorowania czy niezwykle popularnych polis na wypadek choroby nowotworowej. Suma ubezpieczenia w takich polisach powinna być nie mniejsza niż 200 tys., tak aby mogła ona pokryć niezwykle kosztowne wydatki związane z walka z chorobą.
Dobre ubezpieczenie trzeba umiejętnie dobrać
Jak widać, towarzystwa ubezpieczeniowe oferują bardzo duże możliwości doboru zakresu ochrony i funkcji, jaką dana polisa powinna spełniać. Mrowie ofert sprawia, że klientom może być trudno samodzielnie wybrać produkt, który najlepiej spełni ich oczekiwania. Wszystko zależy od potrzeb klienta i jego możliwości finansowych. W polisach na życie bardzo ważne jest terminowe opłacanie składki ubezpieczeniowej, dlatego należy wybrać taki produkt, który zapewniałby nam komfort opłacania składek przez wiele lat, a w razie problemów finansowych możliwość czasowego zawieszenia składki.
Wstępnego wyboru polisy na życie możemy dokonać sami poprzez porównywarkę ubezpieczeń na życie, a swój wybór zestawić z rankingami polis na życie, publikowanymi na stronach multiagencji i portali ubezpieczeniowych. Ostatecznego wyboru radzimy jednak dokonywać przy pomocy agenta ubezpieczeniowego, który nie tylko najlepiej dobierze typ, zakres umów dodatkowych i wariantów polisy, ale precyzyjnie wyliczy nam składkę ubezpieczeniową. Da nam to pewność, że polisa na życie jest w pełni dostosowana do naszych potrzeb oraz możliwości i jest do nas idealnie dobrana jak najlepszy garnitur.
