Wybierając ubezpieczenie na życie musimy pamiętać o dokładnym zapoznaniu się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Dokument ten zawiera informacje dotyczące zakresu ochrony i wykluczeń, dowiemy się z niego w jakich sytuacjach nie otrzymamy odszkodowania, a także poznamy okres karencji. Niestety polisa na życie nie zawsze gwarantuje nam wypłatę świadczenia.
Porównaj ubezpieczenie bez karencji
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe określa w OWU przypadki, w których ubezpieczenie nie zostanie wypłacone. Lista wykluczeń jest inna u każdego ubezpieczyciela, warto więc dobrze zapoznać się z kilkoma ofertami i wybrać taką, która najrzadziej przewiduje odmowę wypłaty świadczenia. Zwykle jednak wykluczenia obejmują następujące sytuacje:
- śmierć w wyniku zamachu terrorystycznego,
- śmierć w czasie wojny lub stanu wojennego,
- kalectwo lub śmierć w wyniku wypadku, do którego doszło gdy przebywaliśmy pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
- samobójstwo w pierwszych latach trwania ubezpieczenia.
Zakres ochrony ubezpieczenia
Wiele polis na życie gwarantuje wypłatę świadczenia tylko wtedy, gdy dojdzie do śmierci ubezpieczonego. Dlatego po zapoznaniu się z ofertą towarzystwa ubezpieczeniowego należy zapytać o zabezpieczenie na wypadek innych zdarzeń, takich jak inwalidztwo, czy ciężka choroba. Jednak zakup rozszerzonej polisy może nie zapewnić nam wypłaty świadczenia w każdej z tych sytuacji. Wszystko zależy od tego jaką definicję inwalidztwa i ciężkiej choroby stosuje ubezpieczyciel. To kolejny powód, by bardzo dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia i nie narazić się na poważne konsekwencje w przyszłości. Zwłaszcza, że możemy znaleźć oferty towarzystw ubezpieczeniowych, które zobowiążą się do zabezpieczenia opłacania składek, gdy z powodu kalectwa lub choroby nie będziemy mogli kontynuować pracy zarobkowej. Niestety może się również zdarzyć, że ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania, nawet jeśli zaistniały okoliczności objęte zakresem ubezpieczenia. Jest to możliwe w sytuacji, gdy nie upłynął określony w OWU okres karencji.
Czym jest karencja?
Karencja to okres, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe zastrzega sobie prawo do odmowy wypłaty odszkodowania za świadczenia objęte umową. Ma to zabezpieczyć ubezpieczyciela przed nadużyciami klientów, którzy mogliby zdecydować się na zakup polisy wiedząc, że szkoda na pewno będzie miała miejsce. Z okresem karencji spotkamy się zarówno w ubezpieczeniach na życie, jak i zdrowotnych, niemal zawsze będzie ono obejmowało następujące przypadki:
- ciążę,
- śmierć w wyniku samobójstwa,
- ciężką chorobę.
Wykupując polisę zdrowotną kobieta może korzystać z dodatkowej opieki medycznej w czasie ciąży, która obejmuje między innymi badania, świadczenia związane z porodem, przedwczesnym porodem i poronieniem. Niestety ubezpieczenie to powinno zostać wykupione zanim kobieta zajdzie w ciążę, w przeciwnym razie nie będzie mogła skorzystać z wymienionych usług. Zwykle okres karencji trwa od 3-4 miesięcy, jednak w przypadku ciąży jest to od 6 do 12 miesięcy.
Bardzo często karencją nie będą objęte wydarzenia losowe takie jak śmierć, czy poronienie przy prawidłowym przebiegu ciąży.
Ubezpieczenie bez karencji?
Ubezpieczenie na życie bez karencji to produkt, który nie łatwo będzie nam znaleźć. Największe szanse na zniesienie okresu karencji mamy, gdy przenosimy polisę od innego ubezpieczyciela lub po dokonaniu dodatkowej opłaty. Przy polisach grupowych niektóre firmy ubezpieczeniowe znoszą lub skracają karencję w przypadku ciąży, jest to jednak rzadka praktyka. Dlatego najlepszym rozwiązaniem będzie wybór oferty, która ma najkrótszy okres karencji lub wykupienie ubezpieczenia w bardzo młodym wieku.
